Реально ли накопить миллион, получая среднюю зарплату по Эстонии? На этот вопрос нам подробно ответила таллиннский финансовый аналитик Юлия Васильева. Спойлер: реально.

Юлия Васильева, Instagram: @juliafang_school

— Многие думают, что с зарплатой в 3000 евро любой сможет накопить большой капитал, но если многим из нас дать такую зарплату, то мы влезем в еще большие долги. С ростом доходов у финансово неграмотных людей растут и расходы: более дорогая квартира, машина, путешествия, которые зачастую спонсируются кредитами.

Накопить хороший капитал можно и со средней зарплатой, если грамотно распоряжаться деньгами, хотя, конечно, с большой зарплатой при тех же расходах это сделать проще.

В прошлый раз я рассказывала о мальчике, который накопил 9 000 евро к 14 годам и чей папа зарабатывает 2500-3000 евро в месяц. О зарплате мамы не было и речи (может мама получает минималку или не работает вовсе?). Некоторые люди посчитали мальчика несчастным, живущим на всем готовом, родившимся с серебряной ложкой, и, на мой взгляд, в этом самая большая проблема мышления.

Обычно такие люди считают деньги злом, а людей с зарплатой выше средней, — получившими ее незаслуженно или обманным путем. Эти люди готовы покупать детям бессмысленные игрушки и травить их сахаром, лишь бы дети от них отстали. Состоятельные же люди воспитывают в детях финансовую грамотность с раннего возраста и учат относиться к деньгам с уважением. Для этого не обязательно быть миллионером.

Суть в том, что не имеет значения, какая у вас зарплата, вы всегда можете и должны откладывать с нее какую-то часть. При минимальной зарплате это может быть даже 5%, при средней — как минимум 10%. С ростом зарплаты в первую очередь должны расти ваши накопления, а уже потом расходы.

Сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы накопить 1 миллион евро?

Если вы копите деньги на депозите со среднегодовой доходностью в 1% на протяжении 45 лет, то вам будет необходимо откладывать 1467 евро каждый месяц. Это, конечно же, нереально для человека с обычной эстонской зарплатой.

Если же вместо депозита вы будете использовать диверсифицированный портфель инвестиций со средней доходностью в 10%, то за те же 45 лет вы накопите 1 000 000 евро, откладывая всего лишь 95 евро в месяц.

Обратите внимание, что 95 евро в месяц — это среднее значение. Через 10 лет, благодаря инфляции, 95 евро будут эквивалентны 70 евро, а еще через 10 лет — 53 евро.

То же самое будет происходить и с 1 000 000. Через 45 лет один миллион будет эквивалентен 264 000. Но это же куда лучше, чем ничего!

Чтобы убедиться, что и через 45 лет вы достигнете своей цели, сумму инвестирования необходимо увеличивать каждый год на процент инфляции или больше. Если в этом году вы отложили 95 евро, то в следующем постарайтесь отложить не менее 100.

Имейте также в виду, что под диверсифицированным портфелем я не подразумеваю какой-то конкретный инвестиционный фонд или компанию. Скорее даже наоборот. Безопаснее всего инвестировать, например, в ETF (биржевой фонд) на широкий рынок, покупая его через брокера самостоятельно. Это, конечно же, требует определенных навыков. Однако это довольно простые знания для понимания даже для человека со средними умственными способностями. Главное, желание.

Помните, умный — учится, а глупый — считает, что инфляция все съест и предпочитает ей назло не иметь никаких накоплений. В приведенном мною примере я использовала доходность в 10%. Важно понимать, что это не гарантированная доходность, а средняя доходность акций за последние 50 лет на рынке США. В какие-то периоды она была выше или ниже других стран. Имейте в виду, что историческая доходность в прошлом не означает такой же доходности в будущем, хотя история и имеет тенденцию повторяться.

Средняя зарплата в Эстонии брутто 1 775 евро (4-й квартал 2022). На руки человек получает 1416 евро. С этой суммы нужно отложить 10%, что составит 140 евро. Таким образом, чтобы накопить один миллион, нужен 41 год и доходность в 10% годовых.

Вы, вероятно, не хотите ждать своего богатства 40 лет. Может быть даже получаете меньше средней по стране и тратите все до последней копейки. В таком случае, для поддержания текущего образа жизни миллион вам не нужен. Скорее всего нужно снизить ожидания до реальных. Моя цель, например, это 400 000 евро к пенсии.

Вы можете посчитать, сколько денег вы скопите к определенному возрасту, используя простой калькулятор и введя собственные параметры. Ссылка на калькулятор ЗДЕСЬ.

Например, если у вас минимальная зарплата 690 евро, то вы могли бы отложить с нее 30 евро. За 25 лет у вас накопится 35 000 евро. Не миллион, конечно, но и вы особо не старались. 30 евро в месяц — это менее 5% от зарплаты.

30 евро — это один поход на маникюр, один поход в недорогой ресторан на двоих, полмесяца трат на вредные привычки (табак, алкоголь, сахар). Вероятно, не все люди с минимальной зарплаты делают себе маникюр за 30 евро или реснички, но таких людей очень много.

Скорее всего человек получает минимальную зарплату по уважительной причине: инвалидность, возраст или работает неполный рабочий день. Если же вы совершенно здоровый человек, то должны каждый день стремиться улучшить свои навыки, чтобы вырасти в доходе. Вероятно, эти 30 евро вам лучше инвестировать в образование, чтобы скорее выйти на более высокооплачиваемую работу.

Как только вы начнете откладывать хотя бы небольшую сумму, вы начнете по-другому относиться к деньгам и интересоваться, как расширить свои навыки, чтобы повысить уровень дохода.

Юлия Васильева — финансовый аналитик и инвестор с 2002 года. Создатель инвестиционного сообщества Инвесторама и обучающих курсов по инвестициям. Жила 8 лет в Тайване, где получила MBA и консультировала стартапы по развитию бизнеса и финансовым моделям.