В связи с переходом на технологию открытого банкинга изменилась система, как банки Эстонии проверяют доходы и расходы заёмщиков. Эксперты объясняют, как изменилась система и что в большей мере учитывается при оценке кредитоспособности.

«Банки обязаны оценивать кредитоспособность потребителя перед выдачей кредита, чтобы бы быть уверенными, сможет он выплатить взятый кредит или нет. До сих пор потребитель должен был сам подавать выписку со счета за последние шесть месяцев, но в связи с переходом на технологию открытого банкинга появилась возможность дать согласие банку на автоматический запрос выписки со счета. Это делает общение с финансовым учреждением более быстрым, удобным и безопасным», – сказала Неле Роосталу, руководитель отдела управления продуктами Inbank.

Система открытого банкинга – это инициатива Европейского союза, которая была реализована вместе с новыми правилами платёжных услуг. Цель – создать лучшую конкуренцию между банками с помощью более простых банковских услуг. Благодаря этому платёжные услуги с помощью правил открытого банкинга могут предлагать также компании финансовых технологий, если у них есть соответствующая лицензия на деятельность.

При этом была также создана возможность, с помощью которой человек может просматривать в интернет-банке или мобильном банке одного банка остаток средств на своих счетах в других финансовых учреждениях. Это называется услугой по информации о счёте. Также новый сервис инициирования платежей позволяет осуществлять платежи из одного интернет-банка со счетов в других банках, если клиент заранее дал на это разрешение.

«Сегодня понятно, что помимо самого клиента, банк с помощью открытия информации о счёте также может оценить его кредитоспособность, поскольку с разрешения клиента он может получить доступ к информации о его счёте в других банках и финансовых учреждениях. Человек сам может получить представление о своём финансовом положении, зайдя в один банк, даже если у него могут быть счета и в других банках, а также он может дать разрешение банку на проверку этой информации, когда он подаёт ходатайство о кредите», – сказал Энн Рийсалу, советник Союза банков Эстонии.

Отсутствуют государственные реестры для оценки доходов и обязательств

Руководитель отдела управления продуктами Inbank сообщила, что в Эстонии нет единого общегосударственного реестра доходов и обязательств населения, поэтому финансовые учреждения должны запрашивать у клиента подтверждение доходов и расходов. «Клиенты обычно имеют несколько банковских или кредитных счетов. Отправка выписки со счёта с цифровой подписью по электронной почте требует от клиента выполнения определённых действий: войти в свой банк, загрузить выписку со счёта за нужный период в правильной форме и необходимом формате. В некоторых банках выписку со счёта необходимо заказывать, а это сопровождается периодом ожидания или даже дополнительными платами. Однако с помощью услуги открытого банкинга по предоставлению информации о счёте вы можете предоставить автоматический доступ», – пояснила Роосталу. Она добавила, что это самый безопасный способ предоставить информацию о выписке по счёту кредитодателю, и происходит это так же, как, например, при совершении платежа с помощью банковской ссылки в интернет-магазине, где платёж должен быть подтверждён через свой банк. «Здесь важно подчеркнуть, что кредитодатель не может использовать полученные данные для иных целей, кроме тех, на которые клиент дал согласие. Также кредитодатель не может просматривать данные счёта клиента вечно, а только в течение оговорённого периода времени», – пояснила руководитель отдела управления продуктами Inbank.

Какие доходы и расходы проверяются чаще всего?

Существует ряд мифов о том, что банки отслеживают в случае с доходами и расходами. Есть много историй о том, как, например, когда вы идёте в казино или винный магазин, вам следует избегать оплаты банковской картой, потому что потом труднее получить жилищный кредит. «Чтобы это было правдой, необходимо видеть большие объёмы сделок с игорными компаниями. Покупка одного лотерейного билета каждую неделю, безусловно, не проблема. В первую очередь мы оцениваем рискованное поведение потребителя и есть ли риск того, что он захочет взять кредит, чтобы расплатиться, например, с долгами казино или ранее взятыми быстрыми кредитами», – пояснила Роосталу, руководитель отдела продукции Inbank. Она подчеркнула, что целью анализа доходов и расходов банковского счета является обеспечение ответственной выдачи кредитов и предотвращение проблем с платежами.

На банковском счёте в первую очередь смотрят доходы человека – зарплату, дивиденды, компенсации, доходы от аренды. «Получение алиментов обычно считается дополнительным доходом, если поступления носят регулярный характер. Некоторые банки могут их учитывать только в том случае, если они являются так называемыми официальными или выплачиваются по решению суда», – добавила Роосталу. В случае с доходами также отслеживается, был ли доход регулярным в последние месяцы или что-то указывает, например, на потерю работы.

Также считаются все финансовые обязательства, т. е. ежемесячные платежи по уже взятым кредитам, аренде, рассрочкам и т. д. «Однако регулярные фиксированные выплаты на счёт роста или в созданный для детей инвестиционный фонд не учитываются в финансовых обязательствах. Это, скорее, позитивные шаги, когда делаются регулярные сбережения – это также показывает, что с финансами клиента всё в порядке», – сказала Роосталу.

Для получения кредита доходы должны покрывать все платежи по кредиту и все расходы

Руководитель отдела управления продуктами Inbank отметила, что для банка безопаснее всего выдать кредит человеку, который до сих пор корректно выполнял свои финансовые обязательства. «Важно, чтобы после выплаты кредита у человека оставалось достаточно денег на необходимые для жизни расходы. Поэтому кредиты выдаются в размере только определённого процента от доходов», – подчеркнула Роосталу.

Как правило, доходы должны быть выше установленного банком минимального уровня и должны поступать регулярно. Доходы также должны покрывать минимальные необходимые расходы на проживание. «Если уже сегодня счёт в минусе в конце каждого месяца, начать ежемесячно платить по кредиту очень сложно. Финансовые обязательства, которые необходимо оплатить сегодня, не должны превышать доходы и расходы на проживание, и должны оставаться свободные финансовые средства для нового платежа по кредиту», – сказала Неле Роосталу.

На заметку от Gloss.ee:

Быстрые кредиты в Эстонии могут быть полезным и удобным финансовым инструментом в ситуациях, когда вам нужны деньги немедленно, например, для неотложных расходов или неожиданных счетов. Они могут быть быстро оформлены и одобрены, но стоит помнить что любой кредит это финансовая обязанность и к ней стоит относится c ответственностью.