Несмотря на то, что подавляющее большинство клиентов страховых фирм являются честными, порой все-таки находятся и те, кто по-прежнему пытается заработать с помощью мошеннических схем или избежать требования о возмещении ущерба посредством преступных методов.

Количество случаев страхового мошенничества по сравнению с общим числом всех страховых случаев является небольшим — каждый год страховая компания ERGO сталкивается примерно с сотней попыток мошенничества, часть которых в итоге заканчивается возбуждением уголовного производства. Чаще всего такие случаи связаны с дорожным движением, и одной из наиболее распространенных схем является фальсификация точного времени несчастного случая.

Например, один водитель в маленьком городке Южной Эстонии въехал в припаркованную машину. Когда он представил уведомление об ущербе, выяснилось, что дорожное страхование на его автомобиль начало действовать лишь за несколько часов до происшествия. В результате расследования выяснилось, что виновник солгал относительно времени столкновения, заключив договор уже после дорожно-транспортного происшествия. В результате ему пришлось уплатить страховому обществу полную сумму возмещения ущерба, причиненного потерпевшему. Итог — потеря минимум 6000 евро и позорное клеймо в кредитной истории. Всего этого можно было бы легко избежать, если бы водитель честно оформил страховку стоимостью всего 5 евро в месяц.

«Наши специалисты по рассмотрению ущерба и расследованию происшествий обладают очень большим опытом — десять или более лет работы в своей области. Поэтому при рассмотрении страховых случаев они способны быстро заметить несоответствие разъяснений клиента фактическим обстоятельствам», — рассказала руководитель отдела по рассмотрению ущерба ERGO Kindlustus Катерина Лепвальтс, по словам которой, для дорожно-транспортных мошенничеств характерен определенный профиль. «Обычно мы имеем дело с молодым водителем и дорогими транспортными средствами. Можно назвать это стереотипом, но, к сожалению, водители BMW действительно оказываются ввязанными в страховые мошенничества чаще, чем водители других марок автомобилей».

Столкновение с фантомным лосем

Некоторые водители пытались манипулировать временем несчастного случая и при дорожно-транспортных происшествиях, связанных с дикими животными. Например, один клиент ERGO сообщил, что он столкнулся на дороге с косулей лишь через считанные часы после того, как он заключил договор страхования Põdrakasko, по которому собственнику машины возмещается ущерб, возникший в результате столкновения с крупным диким животным. Ознакомившись с обстоятельствами происшествия, специалист по расследованию происшествий убедился в том, что все это является инсценировкой, и что на самом деле несчастный случай произошел до заключения договора страхования. Возникали и такие случаи, когда в качестве причины повреждений автомобиля указывалось столкновение с диким животным, однако специалист по расследованию происшествий находил в Интернете фотографии, на которых было видно, что такие повреждения возникли раньше или и вовсе не соответствуют признакам столкновения с крупным животным.

Помимо опыта и инстинкта, раскрытию мошенничества способствуют и технические средства, количество которых каждый год только увеличивается. «Все увеличивающееся количество видеорегистраторов в автомобилях и камер видеонаблюдения на улицах помогает выяснять обстоятельства происшествий. Интернет по-прежнему является хорошим источником информации, так как в нем содержится много информации, которая на первый взгляд может показаться не слишком важной, однако зачастую помогает нам выяснить фактические обстоятельства страхового случая», — сказала Лепвальтс.

Точность цифрового мира помогала и в случаях, когда мошенники пытались перехитрить ERGO посредством э-страхования. Один такой клиент активировал страховку посредством мобильного приложения только тогда, когда он реально использовал машину, пытаясь таким образом избежать оплаты услуги в другое время. Попав в аварию, вначале он клялся, что активизировал страховку непосредственно перед тем, как сесть за руль. После дополнительной беседы он изменил свои показания и стал утверждать, что запустил приложение во время поездки. В итоге данный случай приобрел и вовсе комические тона, так как, по словам мошенника, именно активация приложения и послужила причиной того, что он отвлекся и попал в аварию. «В итоге мы установили, что клиент включил приложение через 20 секунд после возникновения несчастного случая. Это был своего рода рекорд, так как обычно мошенникам требуется несколько часов или дней, чтобы придумать мошенническую схему, которую они могут считать гениальной, но которая, тем не менее, является для нас совершенно прозрачной», — объяснила Лепвальтс.

Заменить покрытие пола с прибылью

Случаи мошенничества встречаются и в секторе страхования путешествия. Например, клиент жалуется, что из его дорожного чемодана пропали ценные предметы. Однако в результате расследования выясняется, что никаких «пропавших» ценных предметов у клиента во время поездки с собой не было. «Или же человек утверждает, что он не может отправиться в поездку, так как он заболел. Однако затем выясняется, что врач открыл ему больничный лист по электронной почте, и что на самом деле авиарейс был отменен в связи с забастовкой в авиакомпании, которую страхование не покрывает. Кроме того, к сожалению, иногда клиенты оформляют страхование путешествия только после того, как они заболевают уже во время поездки», — рассказала Лепвальтс.

Третьей любимой областью мошенничества является страхование жилья. Руководителю отдела по рассмотрению ущерба ERGO вспоминается просто поразительный случай, когда клиент сначала пожаловался страховой фирме на то, что в результате аварии водопровода был испорчен его пол. После этого он отказался от восстановления пола и попросил страховую фирму выплатить денежное возмещение, обещая выполнить ремонт самостоятельно. Через некоторое время он снова обратился в страховую фирму, вновь требуя возместить точно такой же ущерб, вызванный водой. Таким образом, незадачливый мошенник пытался обманом получить деньги за пол два раза. «К сожалению, такая схема все-таки не работает — многие люди даже не подозревают о том, что страховое общество проверяет связанные с водой страховые случаи особенно тщательно, и, естественно, мы способны точно определить время происшествия», — объяснила Лепвальтс.

Руководитель отдела по рассмотрению ущерба просит людей помнить, что следовать примеру любой из вышеописанных схем ни в коем случае не следует, так как страховая фирма все равно распознает умышленный или неумышленный обман. В то же время, она признала, что причиной возникновения некоторых случаев, в которых на первый взгляд просматривается мошенничество, является неосведомленность человека. «Мы сталкивались с ситуациями, когда клиент действительно полагал, что договор страхования нужно заключить только тогда, когда, образно говоря, дом уже вовсю пылает огнем. Именно поэтому важной частью нашей работы является повышение осведомленности людей о страховых услугах», — сказала Лепвальтс.